Baitul Maal wat Tamwil (BMT) memainkan peran penting sebagai lembaga keuangan mikro yang memberi kemudahan akses pembiayaan bagi masyarakat, sekaligus menjadi motor penguatan ekonomi umat di tingkat akar rumput. Namun peran strategis ini tidak lepas dari tantangan nyata: BMT dituntut mampu bersaing, baik dengan sesama BMT maupun lembaga keuangan lain, agar tetap bertahan dan berkembang secara berkelanjutan. Dari tantangan inilah, Fatin Fadhilah Hasib menelusuri bagaimana keunggulan bersaing berkelanjutan BMT di Jawa Timur dapat terbentuk melalui sumber daya, kapabilitas, dan penerapan prinsip-prinsip Islam.
Studi Kasus Multi pada Dua BMT Terkemuka Jawa Timur
Penelitian ini menggunakan pendekatan studi kasus multi (multi-case study) pada dua BMT di Jawa Timur, yaitu BMT Maslahah dan BMT Mandiri Sejahtera. Data dikumpulkan melalui wawancara mendalam terhadap pengurus kedua BMT, Ketua Forum Koperasi Syariah, staf Dinas Koperasi dan UMKM Jawa Timur, serta akademisi dari Universitas Airlangga, guna menangkap perspektif yang komprehensif dari sisi praktisi, regulator, maupun akademisi.
Sumber Daya dan Kapabilitas sebagai Fondasi Keunggulan
Temuan studi ini mengidentifikasi dua jenis sumber daya yang memperkuat keunggulan bersaing BMT Maslahah dan BMT Mandiri Sejahtera, yakni aset berwujud dan tidak berwujud. Aset berwujud mencakup komponen lancar (seperti kas, piutang, dan simpanan) serta aset tetap (tanah, fasilitas, kendaraan, dan teknologi). Di sisi lain, aset tidak berwujud dan kapabilitas meliputi manajemen, budaya kerja, serta sejarah organisasi. Sinergi seluruh sumber daya tersebut menjadi dasar kokoh bagi keunggulan kompetitif kedua BMT.
Dua Wajah Keunggulan: Maslahah dan Mandiri Sejahtera
Menariknya, kedua BMT ini menunjukkan bentuk keunggulan bersaing yang berbeda. BMT Maslahah unggul melalui konsistensi menjaga prinsip syariah dalam operasionalnya serta profitabilitas yang kuat, menjadikannya BMT dengan aset terbesar dan cabang terbanyak di Jawa Timur. Sementara itu, BMT Mandiri Sejahtera unggul melalui penerapan nilai-nilai keagamaan di setiap aktivitas lembaga, sikap saling tolong-menolong antaranggota, serta kebijakan tanpa denda atau sanksi keterlambatan pembayaran—sebuah pendekatan yang lebih menonjolkan sisi sosial dan kekeluargaan dalam relasi dengan anggotanya.
Tiga Prinsip Islam sebagai Strategi Bersaing
Penelitian ini mengungkap bahwa proses penciptaan keunggulan bersaing pada kedua BMT dijalankan melalui tiga prinsip Islam yang saling melengkapi: berlomba-lomba dalam memberikan pelayanan terbaik kepada anggota, ukhuwah yang diwujudkan lewat kerja sama dengan sesama BMT maupun lembaga lain, dan istiqomah dalam menjalankan budaya organisasi secara konsisten, termasuk melalui edukasi berkelanjutan bagi sumber daya manusia di lingkungan BMT. Ketiga prinsip ini menjadi pembeda mendasar antara strategi bersaing BMT dengan lembaga keuangan konvensional pada umumnya.
Model VRIN dalam Bingkai Perspektif Islam
Dari hasil temuan, penelitian ini merumuskan sebuah model keunggulan bersaing berkelanjutan yang menggabungkan kerangka Valuable, Rare, Inimitable, dan Non-substitutable (VRIN) dengan nilai-nilai Islam. Aspek valuable (bernilai) tecermin dari loyalitas anggota, kekuatan merek, jaringan, keterampilan SDM, dan rasa kebersamaan. Aspek rare (langka) tampak dari merek, jaringan, tokoh kunci, sistem silaturahmi, dan kebijakan tanpa denda keterlambatan. Aspek inimitable (sulit ditiru) tergambar dari kekuatan merek dan profesionalitas SDM, sementara aspek inability to be substituted (sulit digantikan) tecermin dari keterampilan SDM yang mumpuni serta rasa kebersamaan yang kuat antara anggota, pengurus, dan pengelola. Model inilah yang menjadi temuan baru (novelty) penelitian ini: Model Keunggulan Bersaing Berkelanjutan BMT di Jawa Timur Berdasarkan Perspektif Islam.
Implikasi bagi Keberlanjutan Ekonomi Umat
Temuan ini menegaskan bahwa keberlanjutan BMT bukan semata soal kekuatan finansial, melainkan juga soal bagaimana nilai-nilai Islam diterjemahkan menjadi strategi organisasi yang nyata. Penguatan akses pembiayaan mikro melalui BMT yang kompetitif dan berkelanjutan sejalan dengan capaian SDG 1 (Tanpa Kemiskinan) dan SDG 8 (Pekerjaan Layak dan Pertumbuhan Ekonomi), mengingat BMT menjadi salah satu tulang punggung penguatan ekonomi masyarakat akar rumput di Jawa Timur. Sementara itu, prinsip ukhuwah yang mendorong kerja sama antar-BMT dan lembaga lain turut mencerminkan semangat SDG 17 (Kemitraan untuk Mencapai Tujuan), menegaskan bahwa kolaborasi—bukan sekadar persaingan—menjadi kunci keberlanjutan ekosistem keuangan mikro syariah di Indonesia.
Sumber artikel: Disertasi, atas nama: Fatin Fadhilah Hasib, dengan Judul: Keunggulan Bersaing Berkelanjutan Baitul Maal wat Tamwil di Jawa Timur.